Системный вызов и два пути запуска Такафула в России

Вся индустрия этичных финансов в России столкнулась с системным вызовом: отсутствием полноценного страхования по принципам Шариата — Такафула. Эта проблема создает определенный дисбаланс, поскольку при приобретении крупных активов, таких как недвижимость, транспорт или оборудование, клиенты вынуждены использовать традиционные страховые инструменты, которые содержат элементы, запрещенные Исламом.

Амаль считает своей ключевой миссией не только предоставление халяльных финансовых продуктов, но и участие в формировании полноценной, этичной экосистемы. В материале «Реальное время» эта проблема была поднята и прокомментирована ключевыми экспертами, а Амаль представил свое видение решения.

Системный вызов: почему традиционное страхование не соответствует Шариату

Чтобы понять, почему внедрение Такафула является столь сложной задачей, необходимо разобраться, чем традиционная страховая модель отличается от исламской.

Обычное страхование, как правило, содержит три элемента, запрещенных Шариатом:

1. Риба (Ростовщичество): В договоре страхования наблюдается разница в количестве выплачиваемых и получаемых страхователем денег, а также сроках их внесения и получения. Хотя это не всегда очевидно, элемент риба присутствует в инвестировании страховых резервов. Традиционные компании могут инвестировать собранные средства в облигации или другие инструменты, которые приносят доход на основе процентной ставки.
2. Гарар (Неопределенность): Классический страховой договор содержит высокую степень неопределенности. Неизвестна дата наступления страхового случая, его характер и даже факт того, произойдет ли он вообще. Эта чрезмерная и неустранимая неопределенность (на которую нельзя закрыть глаза) в договоре, делает его недействительным с точки зрения Ислама.
3. Майсир (Спекуляция или Азарт): Страхование может восприниматься как форма азарта. Клиент платит небольшую премию в надежде получить большую выплату. Если страховой случай не наступает, деньги теряются.
   

Концепция Такафула

Такафул (от арабского kafal — взаимное поручительство, гарантия) — это система взаимной помощи и поддержки. Его модель основана на принципе Табарру (взаимное добровольное пожертвование).

●      Взносы клиентов (участников) помещаются в общий фонд, который рассматривается как некоммерческий.

●      Из этого фонда производятся выплаты пострадавшим участникам.

●      Фондом управляет компания-оператор, которая берет фиксированную комиссию.

●      Оставшийся профицит (излишек) средств не остается в собственности оператора, как это происходит в коммерческом страховании.

 Взгляд страхового сообщества: препятствия для внедрения

Отсутствие адекватной правовой базы и глубокого понимания принципов Ислама создают серьезные барьеры для вывода Такафула на рынок. Президент Союза страховщиков Республики Татарстан, Ринат Касимов, подтверждает системный характер этой проблемы:

«...Требования, которые AAOIFI (Организация бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений) и Шариат устанавливают к страхованию, очень специфические. Откровенно говоря, в России пока нет ни одной компании, которая готова была бы пойти в эту историю. В том числе это связано с необходимостью, чтобы исламская финансовая система получила более широкое развитие в нашей стране...»

Ключевым препятствием является то, что оператор Такафула должен быть отделен от фонда, управляющего средствами. Кроме того, инвестирование страховых резервов должно быть строго халяльным, что требует полной перестройки инвестиционных стратегий российских страховщиков. 

3. Видение Амаль: Два параллельных пути для запуска такафула

Амаль не просто фиксирует проблему, но и активно предлагает пути ее решения. Генеральный директор Рустам Сагдеев в интервью для «Реального времени» предложил рассматривать два параллельных и дополняющих друг друга механизма для запуска Такафула в России:

Путь I: Институциональный (Крупный бизнес)

Данный путь предполагает, что крупнейшие российские страховые компании создадут специализированные «окна» для Такафул-продуктов.

●      Преимущество: Использование уже существующей мощной инфраструктуры, обширной филиальной сети, клиентской базы и большого капитала. Этот подход доказал свою эффективность в таких странах, как Малайзия и Объединенные Арабские Эмираты, где Такафул является полноценной и конкурентной частью рынка.

●      Сложность: Требует значительных инвестиций в переподготовку персонала и создание Шариатского совета, а также получения специального одобрения регулятора.

Путь II: Общинный (Гибкий старт)

Этот путь сосредоточен на развитии Обществ взаимного страхования (ОВС) и микростраховых сообществ.

●      Преимущество: Данная модель менее требовательна к начальному капиталу, поскольку основана на принципе табарру (взаимной помощи). Это более гибкий и органичный подход для регионов и небольших общин. ОВС могут стать идеальной стартовой площадкой для обкатки базовых Такафул-продуктов.

●      Сложность: Требует высокого уровня организации и доверия внутри сообщества, а также создания четких правил управления фондом, чтобы избежать гарар и майсир.

Какой путь более жизнеспособен в России?

Оба пути имеют стратегическое значение для развития этичных финансов в России, и они не исключают, а дополняют друг друга.

●      Институциональный путь способен быстро обеспечить масштаб и надежность для покрытия крупных активов (например, в рамках Мурабаха при покупке дорогостоящего оборудования или недвижимости).

●      Общинный путь идеально подходит для развития микро-Такафула, покрытия потребительских рисков и вовлечения широких слоев населения в регионах, где присутствие крупных компаний ограничено.

Амаль убежден, что необходимо использовать текущий период для активной работы над обеими моделями.

«В этот момент проводится эксперимент по развитию партнерских (исламских) финансов, и он будет продолжаться еще несколько лет. Самое время использовать это окно возможностей для запуска исламских финансовых страховых продуктов», — уверен Рустам Сагдеев.

Для Амаль это не просто теоретический вопрос. Мы видим нашу задачу в том, чтобы, опираясь на диалог с регуляторами и мнение экспертов, ускорить появление Такафула. Это позволит нам обеспечить защиту активов клиентов в полном соответствии с принципами взаимной помощи и Шариата.

Прочитайте полную экспертную статью, чтобы понять, какие шаги предпринимаются для запуска такафула в России! Ссылка на статью (https://realnoevremya.ru/articles/367408-strahovanie-po-shariatu-pochemu-eto-nedostupno-klientam-islamskogo-bankinga)