Что такое исламский банк и почему это важно

Исламский банк — это финансовая организация, деятельности которой основана на принципах шариата и нормам ислама. В отличие от традиционных банков, исламские финансовые учреждений полностью исключают ростовщичество (риба) и спекуляцию (майсир). Это является важной частью исламской экономики, которая развивается во всём мире — от арабских государств персидского залива до стран юго-восточной Азии.

В самом деле, принципы исламского банкинга привлекают не только верующих мусульман, но и тех, кто ищет этические инвестирования. Немусульманское население активно пользуются традиционными банковскими продуктами, однако всё больше людей интерес к исламскому финансированию растёт. Поэтому такие банки могут стать альтернативой для всех, которые хотят вкладывать деньги без процентов.

История исламского банкинга: от халифате до современности

История исламских финансов насчитывает более тысячи лет. Ещё в халифате существовали принципы честной торговли без ростовщичества, которые описаны в Коране и хадис (изречения пророка Мухаммед). Однако современный исламский банкинг берёт начале в XX века.

Первым современным исламским банком считается банк MIT Ghamr в Египте, основанный в 1963 году. Этот пилотный проект показал, что финансовые организации могут работать без процентов. После этого в 1970-х годах появились крупные исламские банки в Саудовской Аравии, ОАЭ (Дубай), Кувейте, Бахрейн и других странах персидского залива. Исламский банк развития (Islamic Development Bank), основанный в 1975 года, и Исламская корпорация развития частного сектора (ICD) стали международным центром исламских финансов.

Сегодня исламский банкинг представлен в более чем 70 странах мира. Наиболее развита исламская банковская система в Малайзии (Куала-Лумпур — центром исламского банкинга в Азии), Индонезия, Пакистана, Турции, Иран, Катар. В Великобритания (Лондон) и Люксембург работают исламские окнами крупных банков. Объём активов исламских банков превысило несколько триллиона долларов. Национальные банки, иностранные финансовые институты и крупные компании активно развивают исламские продукты, видя в них экономические преимущества. Потенциал устойчивого роста исламских финансов и исламского банкинга для бизнеса основан на ценностях справедливости и прозрачности.

Основные принципы работы исламского банка

Принципы работы исламских банков кардинально отличаются от традиционном банкинге. Вот основные принципы, которые должны соответствовать все исламские банковские продукты:

Финансовые инструменты исламского банка

Исламские банки используют специальный набор финансовых инструментов, которые соответствуют стандартам исламского финансирования. Каждый продукт разработан в строгом соответствии с шариатскому стандартами AAOIFI и одобрен советом улемов духовного управления мусульман. Каждый продукт проверяется на предмет соответствия требованиям шариата. Шариатский контроль — обязательная часть исламского банкинга. Условия каждого продукта проходят шариатскую экспертизу. Компании и частные лица могут быть уверены — все услуги соответствуют нормам шариата.

Мудараба — доверительное финансирование

Мудараба (мукарада) — это форма исламских инвестиций, при котором банк выступает управляющим капиталом, а клиент предоставляет денежные средства. Это способ получать пассивный доход без процентов. Условия мудараба-проекта оговариваются между банком и вкладчиком — будь то физическое лицо или компания. Банк финансирует бизнес и конкретные проекты, а прибыль распределяется между участниками по соглашению сторон. При этом банк разделяет риски — в случае убытков инвестор теряет капитал, а банк — свой труд управленческий опыт. Средства хранятся на отдельном счете.

Мурабаха — торговое соглашение

Мурабаха — это торговую сделку, при которой банк покупает товар и продаёт клиенту в рассрочку с фиксированной наценкой. Это не кредитные продукты — банк не выдают деньги в долг, а совершает реальную покупку и продаже товаров и услуг клиенту. Условия финансирования с рассрочкой платежа фиксированные — стоимость не меняется на весь срок договора, проценты пени и штрафов не начисляются. Ипотеку по схеме мурабаха можно получить для покупки жилье. Имущество остается в залоге у банка до полного погашения. В отличие от обычного ипотечного кредита в традиционных кредитных организациях, исламская ипотека не предполагает выплаты процентов. Ипотечный кредит в исламском банке оформляется как торговая сделка мурабаха. Такой кредит в исламском банкинге отличается от процентного кредитования в традиционных кредитных учреждениях. При этом исламская ипотека обеспечивает дополнительную защиту, в том числе обманутым дольщикам, за счёт реального владения активом банком. Вместо процентов банк получает вознаграждения в виде наценки за торговую сделку. Исламские банковские и кредитные продукты, развивающиеся с 2000-х годов, не содержат рибу. Процедура оформления прозрачная. Все условия банковского договора в исламском банкинге фиксируются заранее. Это позволяет оформить кредит без процентов — хотя правильнее называть это финансированием.

Иджара — исламский лизинг

Иджара (ijarah) — это аренда имущества с возможность получения права выкупа. Банк приобретает актив и передаёт в пользование имуществом клиенту. Клиент платит банку арендную плата каждый месяц. Срок договора — от одного до три-пяти лет. В конце срока клиент имеет право выкупить это имущество. Преимущества исламского лизинга: отсутствие процентов, гибкий срок договора, банк несёт часть рисков с поставщиком. Условия аренды обговариваются заранее. Лизинговых операции для автомобилей, оборудования, недвижимости.

Мушарака — совместное предприятие

Мушарака — это совместное финансирование при создании совместного предприятия. В схеме «банк — клиент — компания» каждая сторона получает выгоду. Банк дает своим клиентам возможность совместного инвестирования в проект. Банк и клиент вкладывают капитал в общий инвестиционный проект. Прибыль распределяется между участниками пропорционально вкладу или по договорённости. Это венчурное финансирование по исламским принципам, подходит для малого и среднего бизнеса и компаний. Банком который финансирует проект, становится партнёром предпринимателя.

Салам и Истисна — финансирование производства

Салам (bai salam) — это предоплата за товар, который будет произведён или поставлен в будущем. Используется для финансирования сельского хозяйства (урожая) и производства. Истисна — контракт на производство товара по заказу, часто применяется в строительства. Оба инструмента позволяют банк финансирует бизнес без процентов.

Такафул — исламское страхование

Такафул — это страхование по нормам шариата, основанное на взаимопомощи. В отличие от обычного страхование залогового обеспечения, участники такафула объединяют средства в общий фонд. Страховой случае выплаты производятся из этого фонда. Такафул исключает гарар и майсир. Страховкой можно покрыть риски без харам.

Вадиа и счёт Амана — хранение денег

Вадиа — это хранение денег на ответственном хранении. Текущий счет амана — это расчётный счёт для хранение денег и ежедневных операций. Денежные средства хранятся на отдельном счете и не используются банком для кредитования. Сохранность денежных средств клиентов — приоритет банка. Условия хранения средств с 2023 года соответствуют банковским нормам исламского банкинга. Хранятся на отдельном счете средства клиента — банк выступает хранитель. Также доступен сберегательный продукт — сберкарта Адафа и карта, соответствующий продукт нормам шариата — исламская корпоративная карта и бизнес карта с халяльным кешбэком. Клиент может оформить дебетовую карту для повседневных расчётов. Мобильное приложение и интернет банк для удобства. Тарифы на обслуживание минимальны, скрытых расходов нет. Доступ к счёту компании и бизнеса 24/7. Переводы, пополнение и снятие наличных — без комиссии. Условия банковских тарифов исламского банкинга можно узнать на сайте. Зачисление средств — ежемесячно.

Сукук — исламские облигации

Сукук — это исламские ценные бумаги, аналог облигаций. Держатели сукук получают долю в реальном активе, а не процентный доход. В отличие от биржевых акций, сукук обеспечены материальными активами. Условия выпуска сукук регулируются нормами исламского банкинга и шариата. Выпуск сукук активно развивается на финансовых рынков — объём выпусков исламских облигаций растёт каждый год. Паевые инвестиционные фонды и паевой инвестиционный фонд также могут инвестировать в халяльные активы.

Исламский факторинг (исламский факторинг) и другие продукты

Исламский факторинг (исламский факторинг) — финансирование дебиторской задолженностью по нормам шариата. Банковские гарантии без процентов. Зарплатного проекта для компаний. Открытие расчетного счета для бизнеса. Исламский расчетный счет доступен для физических лиц и бизнеса. Коммерческая деятельность и коммерческий банк по исламским принципам. Также доступен исламский торговый эквайринг для предпринимателей и бизнеса.

Кард аль-Хасан — беспроцентная ссуда

Кард аль-Хасан (кард аль хасан, Qard al-Hasan) — это беспроцентная ссуда, предоставляемая в качестве благотворительной помощи. Заёмщик возвращает только основную сумму долга без каких-либо процентов и наценок. Это единственный вид ссуды, допустимый в исламской финансовой системе. Исламская финансовая система в целом построена на принципах справедливости и взаимопомощи. Кард аль-Хасан используется для помощи нуждающимся, финансирования образования и поддержки малому бизнесу и предпринимателям. Размер ссуды зависит от оценки потребностей заёмщика и масштаба его бизнес-проекта. Этот инструмент имеет собственный механизм и предполагает широкое распространение в будущем. Условия предоставления банковского и кредитного продукта кард аль-хасан в исламском банкинге индивидуальны.

Исламский банкинг в России: история и развитие

В Российской Федерации исламский банкинг начал развиваться относительно недавно. Развитие российской исламской финансовой индустрии ускорилось после принятия закона 417-ФЗ в 2023 года. Уже в 2024 года число клиентов исламского банкинга значительно выросло. Первым был Бадр Форте Банк (Форте банк), который работал в 1990-х — 2000-х годах, однако потерял лицензия банка России. После этого момента развитие исламского банкинга в нашей страны замедлилось.

Новый этап начался в 2023 года в России, когда вступил в силу федеральный закон об эксперименте по внедрению исламского банкинга. Эксперимент по внедрению исламского финансирования охватывает четыре региона: Республика Татарстан (Казань), Чеченской Республики (Грозный), Республики Дагестан (Махачкала) и Республики Башкортостана (Уфа). Дагестана чеченской республики и других регионов жители активно интересуются исламским банкингом. В башкортостане дагестане татарстане и чечне проживают около 20 млн граждан которые исповедуют ислам.

Сегодня в России исламского банкинга представлен несколькими организациями. Амаль (Финансовый Дом Амаль, ФД Амаль) — лидер рынка исламских финансов, работающий с 2010 года в статусе кредитной организации. Кредитные продукты исламского банка соответствуют шариату. Клиенты финансового дома Амаль получают полный спектр халяльных финансовых продуктов. Финансового дома Амаль является ведущей организацией партнерских финансов. ФД Амаль входит в реестр участников эксперимента как некредитная финансовая организация партнерского финансирования. Главной задачей банка является предоставление финансовых услуг согласно нормам исламского права и банковским стандартам нового типа с полным спектром банковских услуг по шариату. Барс Банк (банк АК Барс) банк запустил линейку исламских продуктов с исламскими окнами. Сбербанк и другие крупные банки изучают перспективы исламского банкинга и запускают пилотный проект по отдельным продуктам исламского финансирования. В каких банках можно получить исламское финансирование — этот вопрос интересует многих. МКБ, Тинькофф банке и другие банки пока не предлагают полноценные исламские продукты. Однако есть отдельные инициативы в направлении исламского банкинга. Интерес к исламскому банкингу для бизнеса, основанному на нормам ислама, растёт ежегодно.

Роль духовного управления мусульман республики очень важна. Духовного управления мусульман (ДУМ) и управления мусульман республики Татарстан контролируют соответствие нормам. Мусульман республики Дагестан также участвуют в развитии. Центром исламского банкинга в России является Казань Татарстан. Современные информационные технологии позволяют обслуживать клиентов и компании по всей стране.

Сравнение исламского и традиционного банкинга

Чтобы лучше понять особенности исламского банкинга, сравним его с традиционном банкинге. Исламский банкинг работает по другим принципам:

Кто может воспользоваться услугами исламского банка

Важный вопрос: нужно ли быть мусульманином, чтобы пользоваться услугами исламского банка? Ответ — нет. Быть мусульманином не обязательно — кредит и финансирование, соответствующие нормам, доступны для всех. Исламский кредит — это справедливая альтернатива традиционному кредитованию. Даже немусульманин сможет воспользоваться услугами исламского банка. Есть два основных халяльных варианта: инвестирование и финансирование — каждая из категорий имеет свои особенности. Банковскими продуктами могут воспользоваться услугами все клиентов которые хотят этичные финансы. Немусульманское население также активно пользуются традиционными исламскими банками в мире.

Исламские финансовые организации предоставляют услуги вне зависимости от религиозных убеждений. Многие российских компаний и частным лицам и компаниям выбирают исламский банк потому что:

• Отсутствие скрытых процентов и дополнительных комиссий
• Прозрачные условия использования продуктов
• Социальная ответственность и этические инвестиции
• Банк разделяет риски — более справедливое партнёрство
• Нет агрессивного взыскания долга при проблемах
• Бесплатное обслуживание многих продуктов

Закят и социальная ответственность

Закят — это обязательную выплату для мусульман в размере 2.5% от накопленных сбережений. Это не налоги государству, а религиозных обязанность перед общины. Закят направляется на благотворительность, помощь нуждающимся и социально значимых проектов.

Исламские банки помогают рассчитать сумму закята и могут перечислить средства в благотворительные фонды. Это часть социальная ответственность исламских финансов. Особенно активно закят выплачивается в месяц Рамадан — священный период поста и духовного очищения. По мнению профессиональным экспертов, развитие исламских финансовых отношений движется в правильном направлении путём внедрения новых продуктов. Многие клиенты ценят, что их деньги работают не только для прибыли, но и для пользы обществе. Платить налог государству нужно отдельно от закята. Правила расчёта закята можно уточнить у шариатского эксперта. При необходимости можно закрыть счёт в любой момент без штрафов.

Как начать работать с исламским банком

Если вы решили воспользоваться услугами исламского банка, процесс достаточно прост. Вы можете обратиться несколькими способ:

1. На сайта банка — заполните заявку онлайн, и наши специалисты свяжемся с вами. Подскажите пожалуйста ваши потребности.
2. По телефону — позвоните на горячую линию, задать вопрос и получить одобрение консультации.
3. В офисе — посетите наш офис в Казань, Татарстан или в других регионах (Санкт Петербурге, Московская область).
4. Через мобильное приложение — скачайте приложение и подать заявку.
5. В Telegram — напишите нам в social сетях.

Для физических лиц потребуется: паспорт, ИНН. Мы проверяем кредитную историю, но плохая история — не автоматический отказ. Для юридические лица которые: свидетельство о регистрации, устав, лицензия (если требуется для своей деятельности). Решение принимается быстрее — обычно в течение нескольких день. Можно получить финансирование онлайн.

География исламского банкинга в мире

Исламский банкинг — глобальное явление. Развитие исламского банковского бизнеса и исламских финансов идёт во всём мире. В каких банках и странах он наиболее развит:

Также исламские финансовые институты работают в: Индонезия (крупнейшая мусульманская страна), Пакистана, Бангладеш, Турции, Египте, Кувейте, Бахрейн, Катар, Иран. В СНГ: Казахстан (Астана, Караганда), Кыргызстане и Таджикистан, Узбекистана. Общий объём активов исламских банков в мире превысило несколько триллиона долларов. Хорошие перспективы для роста в Африки и других странах.

Заключение

Исламский банк — это не просто финансовая организация. На практике, в том числе на основе основного закона ислама, а целая система этичных финансов, основанная на принципах справедливости, партнёрства и социальной ответственности. В России исламский банкинг развивается благодаря эксперименту ЦБ РФ, и у него хорошие перспективы в российской экономике.

Амаль — лидер рынка исламских финансов в России с 2010 года. Компании удалось привлечь большое количество клиентов из сферы малого и крупного бизнеса благодаря выгодным предложениям. Мы предлагаем полный спектр продуктов исламского финансирования: исламские инвестиции (мудараба), исламское финансирование (мурабаха), исламский лизинг (иджара), совместное финансирование (мушарака), счет амана и карты. Все продукты соответствуют нормам шариата и одобрены советом муфтиев (совет улемов). Что противоречит законам шариата — то мы не делаем. Банк работает по нормам шариата и стандартам AAOIFI.

Автор материалов: редакция информационного портала. Курсы валют и актуальные тарифы уточняйте на официальном сайте. Содержание страницы носит информационный характер.