Что такое исламский банк и почему это важно

Исламский банк — это финансовая организация, работы которой основана на основах вероучения и нормам ислама. В противовес традиционных банков, финансовые организации полностью исключают ростовщичество (риба) и спекуляцию (майсир). Это является важной частью исламской экономики, которая развивается во всём мире — от арабских государств персидского залива до стран юго-восточной Азии.

В самом деле, принципы исламских финансов привлекают не только верующих мусульман, но и тех, кто ищет этические инвестирования. Немусульманское население активно пользуются традиционными финансовыми продуктами, однако всё больше людей интерес к исламскому кредитованию растёт. Поэтому такие компании могут стать альтернативой для всех, которые хотят вкладывать деньги без процентов.

История исламских финансов: от халифата до современности

Принципы справедливого распределения прибыли насчитывают более тысячи лет. Ещё в халифате существовали нормы честной торговли без ростовщичества, описанные в Коране и хадисах (изречениях пророка Мухаммеда). Однако современная исламская банковская система берёт начало в XX веке.

Первым банком нового типа стал MIT Ghamr в Египте, основанный в 1963 году. Этот пилотная программа показал, что банка могут кредитовать без ставки ссудного процента. В 1970-х годах появились крупные исламские банки в Саудовской Аравии, ОАЭ (Дубай), Кувейте, Бахрейне и других странах Персидского залива. Исламский банк развития (Islamic Development Bank), основанный в 1975 году, и Корпорация развития частного сектора (ICD) стали международными центрами исламских сумм.

Сегодня исламское кредитование представлено в более чем 70 странах мира. Наиболее развита исламская система в Малайзии (Куала-Лумпур — центр отрасли в Азии), Индонезии, Пакистане, Турции, Иране, Катаре. В Великобритании (Лондон) и Люксембурге работают специализированные окна крупных учреждений. Объём активов данного направления превысил несколько триллионов долларов. Национальные структуры, иностранные институты и крупные структуры активно развивают специализированные решения, видя в них экономические преимущества. Потенциал устойчивого роста исламских финансов для бизнеса основан на ценностях справедливости и прозрачности.

Основные принципы работы данной организации

Принципы работы финансовых организаций кардинально отличаются от традиционном банкинге. Вот основные принципы, которые должны соответствовать все специализированные денежные инструменты:

Денежные инструменты финансовой организации

Шариатные банка используют специальный набор банковских продуктов, которые соответствуют стандартам исламского кредитования. Каждый продукт разработан в строгом соответствии с исламскому стандартами AAOIFI и одобрен советом улемов духовного управления мусульман. Каждый продукт должен быть проверен на предмет соответствия требованиям норм шариата. Шариатский контроль — обязательная часть исламских финансов. Условия каждого продукта проходят этичную экспертизу. Компании и частные лица могут быть уверены — все услуги соответствуют нормам ислама.

Мудараба — доверительное финансирование

Мудараба (мукарада) — это форма разрешённых капиталовложений, при котором банк выступает управляющим капиталом, а клиент предоставляет капитал. Это способ получать пассивный доход без процентов. Условия мудараба-программы оговариваются между банком и вкладчиком — будь то физическое лицо или компания. Банк финансирует бизнес и конкретные проекты, а прибыль распределяется между участниками по соглашению сторон. При этом банк разделяет риски — в случае убытков инвестор теряет вложения, а банк — свой труд управленческий опыт. Средства хранятся на отдельном счете.

Мурабаха — мурабаха

Мурабаха — это торговую сделку, при которой банк покупает товар и продаёт клиенту в рассрочку с установленной наценкой. Это не финансовые продукты — банк не выдают деньги в долг, а совершает реальную покупку и продаже товаров и услуг клиенту. Условия кредитования с рассрочкой платежа фиксированные — стоимость не меняется на весь срок договора, проценты пени и пеней не начисляются. Ипотеку по схеме мурабаха можно получить для покупки жилье. Первоначальный взнос зависит от программы. Имущество остается в залоге у банка до полного погашения. В противовес обычного ипотечного кредита в традиционных кредитных организациях, партнёрская ипотека не предполагает выплаты процентов. Ипотечный кредит в шариатском банке оформляется как торговая сделка мурабаха. Такой кредит в исламских финансах выделяется от процентного кредитования в традиционных кредитных банках. При этом исламская ипотека обеспечивает дополнительную защиту, в том числе обманутым дольщикам, за счёт реального владения активом организацией. Вместо процентов банк получает вознаграждения в виде наценки за торговую сделку. Специализированные денежные и кредитные продукты, развивающиеся с 2000-х годов, не содержат рибу. Процедура оформления прозрачная. Все условия кредитного договора в исламских финансах фиксируются заранее. Это позволяет оформить кредит без процентов — хотя правильнее называть это финансированием.

Иджара — исламский лизинг

Иджара (ijarah) — это аренда имущества с возможность получения права выкупа. Банк приобретает актив и передаёт в пользование имуществом клиенту. Клиент платит банку арендную плата каждый месяц. Срок договора — от одного до три-пяти лет. В конце срока клиент имеет право выкупить это имущество. Преимущества исламского аренды: отсутствие процентов, гибкий срок договора, банк несёт часть рисков с поставщиком. Условия аренды обговариваются заранее. Лизинговых операции для автомобилей, оборудования, недвижимости.

Мушарака — совместное предприятие

Мушарака — это совместное кредитование при создании совместного предприятия. В схеме «банк — клиент — компания» каждая сторона получает выгоду. Банк дает своим клиентам возможность совместного инвестирования в проект. Банк и клиент вкладывают средства в общий инвестиционный проект. Прибыль распределяется между участниками пропорционально вкладу или по договорённости. Это венчурное кредитование по принципам шариата, подходит для малого и среднего бизнеса и компаний. Банком который финансирует проект, становится партнёром предпринимателя.

Салам и Истисна — финансирование производства

Салам (bai salam) — это предоплата за товар, который будет произведён или поставлен в будущем. Используется для кредитования сельского хозяйства (урожая) и производства. Истисна — контракт на производство товара по заказу, часто применяется в строительства. Оба инструмента позволяют банк финансирует бизнес без процентов.

Такафул — шариатское страхование

Такафул — это страхование по нормам ислама, основанное на взаимопомощи. В отличие от обычного страхование залогового обеспечения, участники такафула объединяют ресурсы в общий фонд. Страховой случае выплаты производятся из этого банка. Такафул исключает гарар и майсир. Страховкой можно покрыть риски без харам.

Вадиа и счёт Амана — хранение денег

Вадиа — это хранение денег на ответственном хранении. Текущий счет амана — это расчётный счёт для хранение денег и ежедневных операций. Денежные ресурсы хранятся на отдельном счете и не используются банком для кредитования. Сохранность ресурсов вкладчиков — приоритет банка. Условия хранения ресурсов с 2023 года соответствуют банковским нормам данного сектора. Хранятся на отдельном счете ресурсы клиента — банк выступает хранитель. Также доступен сберегательный продукт — сберкарта Адафа и карта, соответствующий продукт нормам норм шариата — специализированная корпоративная карта и бизнес карта с исламским кешбэком. Клиент может оформить дебетовую карту для повседневных расчётов. Мобильное приложение и интернет банк для удобства. Тарифы на обслуживание минимальны, скрытых расходов нет. Доступ к счёту компании и бизнеса 24/7. Переводы, пополнение и снятие наличных — без комиссии. Условия банковских тарифов данного сектора можно узнать на сайте. Зачисление сбережений — ежемесячно.

Сукук — специализированные облигации

Сукук — это специализированные ценные бумаги, аналог облигаций. Держатели сукук получают долю в реальном активе, а не процентный доход. В отличие от биржевых акций, сукук обеспечены материальными активами. Условия выпуска сукук регулируются нормами данного сектора и шариата. Выпуск сукук активно развивается на кредитных рынков — объём выпусков исламских облигаций растёт каждый год. Паевые инвестиционные фонды и паевой инвестиционный структура также могут инвестировать в исламские доходы.

Исламский факторинг (исламский факторинг) и другие продукты

Исламский факторинг (этичный факторинг) — финансирование дебиторской задолженностью по нормам шариата. Банковские гарантии без процентов. Зарплатного начинания для компаний. Открытие расчетного счета для бизнеса. Специализированный расчетный счет доступен для физических лиц и бизнеса. Коммерческая деятельность и коммерческий банк по принципам шариата. Также доступен специализированный торговый эквайринг для предпринимателей и бизнеса.

Кард аль-Хасан — беспроцентная ссуда

Кард аль-Хасан (кард аль хасан, Qard al-Hasan) — это беспроцентная ссуда, предоставляемая в качестве благотворительной помощи. Заёмщик возвращает только основную сумму долга без каких-либо процентов и наценок. Это единственный вид ссуды, допустимый в исламской финансовой системе. Исламская кредитная система в целом построена на основах справедливости и взаимопомощи. Кард аль-Хасан используется для помощи нуждающимся, обеспечения образования и поддержки малому бизнесу и предпринимателям. Размер ссуды зависит от оценки потребностей заёмщика и масштаба его бизнес-проекта. Этот инструмент имеет собственный механизм и предполагает широкое распространение в будущем. Условия предоставления банковского и кредитного продукта кард аль-хасан в исламских финансах индивидуальны.

Исламские активы в России: история и развитие

В Российской Федерации это направление начало развиваться относительно недавно. Рост российской исламской финансовой индустрии ускорился после принятия закона 417-ФЗ в 2023 году. Уже к 2024 году число заемщиков и вкладчиков в сфере исламского кредитования значительно выросло. Первым был Бадр Форте (ставка на исламские продукты), который работал в 1990-х — 2000-х годах, однако потерял аттестацию ЦБ. После этого рост данного направления в России замедлилось.

Новый этап начался в 2023 году, когда вступил в силу федеральный закон об эксперименте по внедрению исламского финансирования. Программа охватывает четыре региона: Республику Татарстан (Казань), Чеченскую Республику (Грозный), Республику Дагестан (Махачкала) и Республику Башкортостан (Уфа). Жители этих и соседних субъектов активно интересуются дозволенными финансовыми продуктами. В четырёх пилотных регионах проживают около 20 млн граждан, исповедующих ислам.

Сегодня исламское кредитование в России представлено несколькими организациями. Амаль (Финансовый Дом Амаль, ФД Амаль) — лидер рынка, работающий с 2010 года в статусе кредитной организации. Продукты ФД соответствуют религиозному закону. Клиенты Амаль получают полный спектр дозволенных услуг для частных лиц и бизнеса. ФД Амаль является ведущей компанией исламских финансов и входит в реестр участников эксперимента как некредитная организация исламского финансирования. Главная задача — предоставление выгодных параметров согласно нормам шариата с полным спектром услуг нового типа. АК Барс запустил линейку дозволенных решений через специальные окна. Сбербанк и другие крупные банка изучают перспективы этого направления и запускают пилотные проекты. Где можно получить исламское кредитование — вопрос, интересующий многих россиян. МКБ, Тинькофф и ряд других структур пока не предлагают полноценные специализированные решения, однако есть отдельные инициативы. Интерес к исламским капиталам для бизнеса, основанным на принципах ислама, растёт ежегодно.

Роль духовного управления мусульман республики очень важна. ДУМ республики контролирует соответствие нормам. Мусульманские общины Дагестана также участвуют в развитии. Центром исламских финансов в России является Казань. Современные информационные технологии позволяют обслуживать заёмщиков и компании по всей территории РФ.

Сравнение исламского и традиционного банкинга

Чтобы лучше понять особенности исламских финансов, сравним его с традиционном банкинге. Исламское кредитование работает по другим принципам:

Кто может воспользоваться услугами исламского банка

Важный вопрос: нужно ли быть мусульманином, чтобы пользоваться услугами исламского банка? Ответ — нет. Быть мусульманином не обязательно — кредит и финансирование, соответствующие нормам, доступны для всех. Исламский кредит — это справедливая альтернатива традиционному кредитованию. Даже немусульманин сможет воспользоваться услугами финансовой организации. Есть два основных разрешённых варианта: инвестирование и финансирование — каждая из категорий имеет свои особенности. Банковскими продуктами могут воспользоваться услугами все клиентов которые хотят исламские финансы. Немусульманское население также активно пользуются традиционными исламскими банками в мире.

Специализированные кредитные организации предоставляют услуги вне зависимости от религиозных убеждений. Многие российских компаний и частным лицам и компаниям выбирают исламский банк потому что:

• Отсутствие скрытых процентов и дополнительных комиссий
• Прозрачные условия использования вариантов
• Социальная ответственность и этические инвестиции
• Банк разделяет риски — более справедливое партнёрство
• Нет агрессивного взыскания долга при проблемах
• Бесплатное обслуживание многих продуктов

Закят и социальная ответственность

Закят — это обязательную выплату для мусульман в размере 2.5% от накопленных сбережений. Это не налоги государству, а религиозных обязанность перед общины. Закят направляется на благотворительность, помощь нуждающимся и социально значимых проектов.

Исламские банки помогают рассчитать сумму закята и могут перечислить активы в благотворительные фонды. Это часть социальная ответственность исламских финансов. Особенно активно закят выплачивается в месяц Рамадан — священный период поста и духовного очищения. По мнению профессиональным экспертов, рост исламского финансового сектораых отношений движется в правильном направлении путём внедрения новых продуктов. Многие клиенты ценят, что их деньги работают не только для прибыли, но и для пользы обществе. Платить налог государству нужно отдельно от закята. Правила расчёта закята можно уточнить у исламского эксперта. При необходимости можно закрыть счёт в любой момент без штрафов.

Как начать работать с шариатской организацией

Если вы решили воспользоваться услугами исламского банка, процесс достаточно прост. Вы можете обратиться несколькими способ:

1. На сайта банка — заполните заявку онлайн, и наши специалисты свяжемся с вами. Подскажите пожалуйста ваши потребности.
2. По телефону — позвоните на горячую линию, задать вопрос и получить одобрение консультации.
3. В офисе — посетите наш офис в Казань, Татарстан или в других регионах (Санкт Петербурге, Московская область).
4. Через мобильное приложение — скачайте приложение и подать заявку.
5. В Telegram — напишите нам в social сетях.

Для физических лиц потребуется: паспорт, ИНН. Мы проверяем кредитную историю, но плохая история — не автоматический отказ. Для юридические лица которые: свидетельство о регистрации, устав, свидетельство (если требуется для своей деятельности). Решение принимается быстрее — обычно в течение нескольких день. Можно получить финансирование онлайн.

География исламских финансов в мире

Исламское кредитование — глобальное явление. Развитие исламского кредитного бизнеса и исламских финансов идёт во всём мире. В каких банках и странах он наиболее развит:

Также специализированные кредитные институты работают в: Индонезия (крупнейшая мусульманская страна), Пакистана, Бангладеш, Турции, Египте, Кувейте, Бахрейн, Катар, Иран. В СНГ: Казахстан (Астана, Караганда), Кыргызстане и Таджикистан, Узбекистана. Общий объём активов шариатских организаций в мире превысило несколько триллиона долларов. Хорошие перспективы для роста в Африки и других странах.

Заключение

Исламский банк — это не просто финансовая организация. На практике, в том числе на основе основного закона ислама, а целая система исламских финансов, основанная на принципах справедливости, партнёрства и социальной ответственности. На территории исламское кредитование развивается благодаря эксперименту ЦБ РФ, и у него хорошие перспективы в российской экономике.

Амаль — лидер рынка исламских финансов в России с 2010 года. Компании удалось привлечь большое количество заёмщиков из сферы малого и крупного бизнеса благодаря выгодным предложениям. Мы предлагаем полный спектр продуктов исламского финансирования: исламские инвестиции (мудараба), исламское кредитование (мурабаха), исламский лизинг (иджара), совместное финансирование (мушарака), счет амана и карты. Все продукты соответствуют нормам вероучения и одобрены советом муфтиев (совет улемов). Что противоречит законам вероучения — то мы не делаем. Банк работает по нормам шариата и стандартам AAOIFI.

Автор материалов: редакция информационного портала. Курсы валют и актуальные тарифы уточняйте на официальном сайте. Содержание страницы носит информационный характер.